-‘отоальбом

ѕосмотреть все фотографии серии ќбща€
ќбща€
20:14 01.06.2015
‘отографий: 1

 -ѕоиск по дневнику

ѕоиск сообщений в јлина1205

 -ѕодписка по e-mail

 

 -—татистика

—татистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
—оздан: 08.04.2015
«аписей: 796
 омментариев: 176
Ќаписано: 1029

ƒмитрий Ћеус: Ђя вижу большой потенциал в возрождении малого и среднего бизнеса в регионах –оссииї

¬торник, 30 »юн€ 2015 г. 19:58 + в цитатник

ƒмитрий Ћеус: «я вижу большой потенциал в возрождении малого и среднего бизнеса в регионах –оссии»

 редитование юридических лиц требует ювелирного подхода. ќ своем сотрудничестве с «дочкой» ¬ЁЅа, стратеги€х выживани€ нишевых коммерческих банков в современных российских услови€х, особенност€х качественного риск-менеджмента и планах по расширению бизнеса рассказал председатель совета директоров банка ««ападный» ƒмитрий Ћеус.

Ќатали€ “рушинаBankir.Ru

ƒмитрий Ћеус

‘ото: јльберт “ахавиев, Bankir.Ru

— ƒмитрий »саакович Ћеус, дайте, пожалуйста, свою оценку состо€нию российской экономики. ќщущает ли банковский сектор стагнацию, о которой р€д аналитиков за€вл€ет в последнее врем€?

— ƒавать оценки и уж тем более прогнозы дл€ любого насто€щего профессионала – дело неблагодарное. Ёкономическа€ жизнь в –оссии, да и в мире так устроена, что никто из специалистов не владеет полнотой информации, опира€сь на которую можно было бы сделать правдоподобный прогноз. ƒаже самые опытные эксперты, в совершенстве владеющие многообразными методами аналитики, не спешат делать какие-либо однозначные за€влени€. я бы тоже воздержалс€ от прогнозов и эффектных рассуждений, но готов поделитьс€ своим видением той ситуации, котора€ сегодн€ воцарилась на рынке.

ѕо моему ощущению, каких-то резких кризисных €влений или коллапса не предвидитс€. ¬озможно наступление медленной стагнации, к которой нужно будет какое-то врем€ приспосабливатьс€. Ѕанковскому сектору, регул€тору и самому бизнесу в этих услови€х придетс€ мен€ть подходы к основной де€тельности. ƒл€ выживани€ и эффективной работы в такой ситуации от всех участников потребуетс€ трансформировать свои стратегии.

 огда мы ведем речь о банковских продуктах, то нужно помнить, что попул€рность любого из них во многом продиктована рыночной ситуацией. ѕочему почти все кредитно-финансовые организации в последние годы так резко «кинулись» в потребительское кредитование? ƒело в том, что любой банк может брать на себ€ риски только в том случае, если они перекрываютс€ доходностью.  огда на рынке есть только короткие и дорогие деньги, то банкам приходитс€ принимать услови€ игры, если они хот€т стабильно развиватьс€.

ћы очень долго наращивали ипотечный портфель, пока хватало дл€ этого фондировани€. Ѕыли сделаны большие инвестиции в IT-структуру банка ««ападный», создана профессиональна€ команда, открыты отделени€, но все же мы приостановили эту де€тельность в 2009 году, после того, как начали ощущать на себе последстви€ мирового кризиса. ћы пользовались инструментами рефинансировани€, однако, несмотр€ на все усили€, быстро убедились, что маржа в этом сегменте стала маленькой. » так же, как и многие другие игроки финансового рынка, мы адаптировали и усовершенствовали свою бизнес-стратегию. Ќаше внимание стало сосредотачиватьс€ на развитии кредитовани€ по меньшему чеку, но большими объемами и с возвратностью средств по всем операци€м в течение 2–3 лет.

¬ насто€щее врем€ мы планируем восстановить свое присутствие в сегменте ипотечного кредитовани€, правда, пока не в тех объемах, что раньше.

— ¬ данный момент получаетс€, что банк ««ападный» в основном занимаетс€ потребительским кредитованием, как и большинство игроков на рынке, правильно?

— ƒа, но мы не стоим на месте и планируем расшир€ть свое присутствие в других сегментах. ¬ насто€щий момент потребительское кредитование €вл€етс€ основой нашего портфел€. Ќо помимо возвращени€ к ипотеке, мы хотим серьезно нарастить свое присутствие в сегменте кредитовани€ малого и среднего бизнеса (ћ—Ѕ) и далее зан€тьс€ корпоративным кредитованием.

 ак вы знаете, недавно мы подписали первый контракт с ћ—ѕ-банком, «дочкой» ¬ЁЅа. —редства в полном объеме будут направлены на кредитование наших клиентов – юридических лиц, преимущественно через региональные отделени€ банка, что, на мой взгл€д, положительно повли€ет на экономическое развитие региональной экономики страны. ¬ планах у банка ««ападный» – продолжить сотрудничество с этой финансовой организацией и подписать еще несколько контрактов на общую сумму пор€дка 3 млрд. рублей.

¬ целом, кредитованием ћ—Ѕ банк ««ападный» занимаетс€ достаточно давно. ” нас был продукт под названием «ћиллионер», по которому заемщик-собственник бизнеса или индивидуальный предприниматель мог получить до 1 млн. рублей в зависимости от критериев кредитовани€. —оответственно, мы имеем опыт оценки финансового состо€ни€ небольших фирм, у нас сформированы собственные подходы к кредитованию индивидуальных предпринимателей. ¬ернутьс€ на этот рынок при достаточном фондировании даже в услови€х неопределенных перспектив российской экономики, о которой сегодн€ люб€т рассуждать различные аналитики, нам несложно.

ѕо моему глубокому убеждению, банк не должен быть монолайнером. я понимаю, что многие коллеги здесь со мной могут не согласитьс€. ќднако мое твердое убеждение основано на понимании того, что в современных услови€х  быть эффективным и одновременно стабильным  может только сложный диверсифицированный бизнес. ј как показывает практика, каким бы успешным ни был бизнес у монолайнера, в какой-то момент регул€тору может не понравитьс€, что у банка большой процент активов находитс€ в высокомаржинальных продуктах, поскольку всеми признаетс€ как аксиома утверждение о том, что больша€ доходность в нынешних рыночных услови€х сопр€жена с большим риском.

— — этим можно поспорить. ¬едь даже кризис показал, что просрочка у физических лиц хоть и увеличивалась, но очень медленными темпами и не зигзагообразно, а плавно. ј вот корпоративные клиенты часто «маскировали» свои невозвраты через различные «пролонгации» и другие инструменты.

— ƒействительно, с этим утверждением можно поспорить и не только с помощью обращений к историческим наблюдени€м. ¬ед€ разговор о кредитовании, нужно оценивать модель риск-менеджмента, примен€емую в финансовой организации.

¬ банке ««ападный» четко выстроенна€ и жестка€ система риск-менеджмента.  аждый день к нам поступает 2,5 тыс. за€вок на получение заемных средств от физических лиц. ќднако из всего этого потока мы одобр€ем выделение средств только 18% клиентов.  роме того, у нас сво€ служба взыскани€, котора€ работает с просроченной задолженностью сроком до 60 дней. ћы посто€нно модернизируем свою стратегию поведени€ на рынке в зависимости от ситуации, котора€ складываетс€ в отечественной экономике. Ќапример, у нас был период, когда мы приостанавливали кредитование заемщиков в возрасте до 25 лет, поскольку именно в этом сегменте клиентов чаще всего сталкивались с отсутствием финансовой дисциплины.

јналитики банка ««ападный» посто€нно провод€т мониторинг кредитного портфел€. ћы предоставл€ем населению 1 млрд. рублей заемных средств в мес€ц. — одной стороны, это немного. — другой стороны, этой суммы достаточно, чтобы досконально анализировать портфель и оперативно реагировать на изменени€. ” нас 70 работающих подразделений по всей стране (включа€ подразделени€, наход€щиес€ в стадии открыти€), и могу сказать, что в регионах работать проще, возвратность там лучше. ¬ результате просрочка по портфелю по физическим лицам на сегодн€шний день у нас составл€ет 6%.

¬ сегменте кредитовани€ ћ—Ѕ у нас практически нет просрочки, поскольку мы только приступили к работе в этом направлении. » благодар€ нашему подходу к рискам, € убежден, что она будет гораздо ниже, чем по портфелю кредитов физическим лицам.

ѕри оформлении потребительских кредитов присутствует нека€ массовость, эффект отлаженного механизма. ј в сегменте ћ—Ѕ мы работаем индивидуально с каждой за€вкой на нескольких уровн€х. ѕо каждому предпри€тию будет проходить кредитный комитет в ћоскве, это помимо тщательной предварительной работы в регионе. Ќаши специалисты выезжают к заемщику, оценивают состо€ние его бизнеса, контрагентов, анализируют финансовую отчетность за год и т.д. ѕри таком тщательном подходе из 10 за€вок одобр€ютс€ 2–3.

— ¬аша финансова€ организаци€ существует на рынке с 1993 года, что €вл€етс€ существенным сроком дл€ относительно «молодого» банковского сектора нашей страны. Ѕанк ««ападный» пережил уже не один кризис и сложный период. —огласно вашему опыту, какова стратеги€ успеха дл€ нишевых коммерческих банков в –оссии?

— —тратеги€ выживани€ дл€ нишевых коммерческих банков в современной –оссии с ее неопределенными экономическими перспективами состоит в хорошо простроенной, прозрачной, пон€тной, просчитанной и подтвержденной на опыте схеме риск-менеджмента.

ј секрет «прохождени€» любого кризиса заключаетс€ в мотивации акционеров и собственников банка, в их желании сохран€ть и развивать свой бизнес. ѕервое, чему учат в специализированных финансовых вузах, это понимаю одного ключевого утверждени€: «Ёкономика – это выбор!». » в кризисные периоды эта проста€ истина становитс€ очевидной всем.

Ѕанковский бизнес в наше врем€ действительно очень рискованный сектор экономики. Ќо это выбор каждого акционера и менеджера. я приезжаю на работу к 8 часам утра и уезжаю гораздо позже 8 вечера. Ќо только так можно работать, рассчитыва€ на хороший результат. ¬ банковском бизнесе есть много моментов, которые можно сначала не заметить или пропустить, а они, в конечном итоге, удар€т по финансовым показател€м. Ќужно отслеживать все, начина€ с элементарной хоз€йственной де€тельности, заканчива€ крупными договорами. ¬озможен миллион вариантов, где менеджеры или работающие акционеры могут что-то упустить, поэтому пристальное внимание в этой сфере бизнеса – неотъемлема€ часть жизни любого ответственного банкира. ѕо моему мнению, только когда стройна€ и четка€ финансова€ структура контролируетс€ собственниками, только тогда можно получить ожидаемый финансовый результат.

—тратеги€ финансово-кредитной организации при любом кризисе заключаетс€ в мотивации акционеров и менеджмента компании стабилизировать ситуацию в сложные времена, в их здравой оценке рисков одновременно с открытостью к текущей экономической ситуации. ¬се это в совокупности позвол€ет воврем€ проводить мониторинг текущей ситуации в банке и моментально реагировать на изменени€ конъюнктуры рынка.

Ќужно понимать, что насто€щий риск-менеджмент заключаетс€ не в том, чтобы просто все хорошо просчитать и правильно применить давно известные формулы. Ќасто€щий риск-менеджмент заключаетс€ в том, чтобы, анализиру€ рынок и все происход€щее в экономике, вы€вить тот слабый сигнал, который завтра станет вызовом дл€ всего мира, и заранее от него защититьс€. –иски есть всегда, в любом бизнесе, в том числе и в банковском. Ќо есть риск оправданный, покрываемый получаемой доходностью. »м нужно научитьс€ управл€ть и действовать смело, если есть желание получить прибыль. ј есть риск неоправданный – и вот на него идти нельз€.

ѕо нашему мнению, как € говорил, концентрировать работу всей финансовой организации вокруг двух-трех банковских продуктов – это большой риск. ћы прин€ли решение расшир€ть продуктовую линейку, поскольку видим хорошие перспективы в развитии малого и среднего бизнеса в регионах, а также хотим снизить долю рисков дл€ банка в целом. —ейчас мы входим на рынок с продуктами дл€ кредитовани€ ћ—Ѕ. ƒалее мы планируем зан€тьс€ развитием корпоративного кредитовани€, но ориентироватьс€ и принимать окончательные решени€ в этом вопросе будем в зависимости от ситуации на рынке.

— ј что послужило стимулом дл€ развити€ вашей де€тельности именно в сторону кредитовани€ малого и среднего бизнеса? „то стало ключевым мотивом?

— ћы сделали расчет и пон€ли, что в насто€щий момент в состо€нии реализовать этот проект. ћы хорошо понимаем, на что идем, прекрасно видим своего нынешнего и будущего клиента. ƒл€ реализации этого проекта в кратчайшие сроки у нас есть все необходимые услови€ – профессиональна€ команда, наработанный опыт, настроенные IT- решени€, квалифицированный персонал в регионах, эффективна€ практика предыдущей де€тельности, включа€ и проверенные методы.

— –асскажите о наиболее попул€рных в вашем банке продуктах дл€ юридических лиц – представителей малого и среднего бизнеса.  акие совместные программы сегодн€ действуют у вашей кредитной организации?

— ћы предлагаем кредиты дл€ предпри€тий ћ—Ѕ на максимальную сумму до 3 млн. рублей, при этом минимальный размер займа у нас составл€ет 30 тыс. рублей. ћаксимальный срок кредита равен 36 мес€цам. ѕроцентна€ ставка рассчитываетс€ индивидуально в зависимости от финансовых показателей, ее минимальное значение начинаетс€ с 15% годовых. ƒл€ сезонного бизнеса у нас предусмотрена возможность индивидуального графика погашени€ займа.

„тобы претендовать на кредит, предпри€тие на рынке должно существовать больше года, а размер государственного участи€ в его уставном капитале не должен превышать 25%.  оличество зан€тых на таком предпри€тии не должно быть свыше 250 человек. ¬се необходимые налоговые и страховые взносы должны быть уплачены. ѕо сфере де€тельности у нас предпочтений нет. ћы готовы работать с компани€ми из самих разных секторов экономики: магазины, рестораны, гостиницы, предпри€ти€ IT-сектора, автосервисы, компании по производству и продаже строительных материалов и т.д. – мы будем рады любому клиенту.

ƒл€ прин€ти€ окончательного решени€ о сотрудничестве мы анализируем бизнес-план, финансовое состо€ние заемщика, его предыдущие отношени€ с другими банками и т.д.  омпани€ должна иметь хорошую отчетность и быть прибыльной настолько, чтобы претендовать на кредит.

ћы приглашаем предпринимателей и предпри€ти€ к сотрудничеству и готовы глубоко вникать в ту де€тельность, которую они ведут. Ѕанк ««ападный» примен€ет индивидуальный подход к каждому заемщику. ћы заинтересованы в долгосрочном партнерстве со своими клиентами – юридическими лицами, поэтому предлагаем им перевести оборотные средства компаний к нам в банк дл€ удобства сотрудничества. ¬ этом случае нам гораздо легче анализировать состо€ние предпри€ти€, а нашим партнерам гораздо проще в будущем продолжить сотрудничество на более выгодных услови€х, в том числе и предусматривающих снижение процентной ставки.

” нас практически нет комиссий за обслуживание и ведение счета, а там, где они существуют, их размер просто несопоставим с объемом денежных средств, выдаваемых в кредит. —чет нужен дл€ того, чтобы понимать, чем занимаетс€ предпри€тие. “акой шаг направлен на повышение прозрачности бизнеса дл€ банка. Ѕолее того, € по опыту работы могу сказать, что очень часто предпри€ти€, которые закрывают у нас кредит, в дальнейшем остаютс€ с нами сотрудничать и продолжают обсуживатьс€ в нашем банке. » им, и нам в таких услови€х легче выстроить взаимодействие. ќни хорошо знают, что могут претендовать на пониженную процентную ставку, льготные услови€ выдачи следующего кредита и т.д. ћы хорошо знаем управл€ющих этих предпри€тий, сферу их де€тельности и многие другие детали.

— «а последний год банк ««ападный» весьма существенно нарастил свое присутствие в регионах. „ем продиктован подобный шаг? ћеньшим объемом необходимых инвестиций, низким уровнем конкуренции с другими игроками финансового рынка или ставкой на возрождение сегмента ћ—Ѕ именно через регионы нашей страны?

— ƒл€ нас важным €вл€етс€ целый комплекс факторов. ¬о-первых, заемщики – юридические лица в регионах гораздо более дисциплинированы: там ниже процент невозврата. ¬о-вторых, в отличие от столицы региональный кредитный рынок нельз€ назвать перегретым. ¬ небольших российских городах чувствуетс€ нехватка кредитно-финансовых организаций, и клиенты цен€т имеющиес€ у них возможности намного выше. Ќа сегодн€шний день региональна€ сеть банка представлена 70 дополнительными офисами (включа€ офисы в стадии открыти€), и мы намерены продолжать свою экспансию в регионы. —тратеги€ в этом плане у нас очень проста€: мы открываем подразделение, выводим его на безубыточность, после чего открываем следующее. ¬-третьих, если говорить о практике работы, то в регионах весь процесс организовать легче. Ќаши менеджеры там имеют возможность выезжать на предпри€тие, оценивать его баланс, налаживать личный контакт с руководител€ми компаний и т.д.

я вижу большой потенциал в возрождении малого и среднего бизнеса в регионах –оссии, несмотр€ на неопределенные перспективы российской экономики.

–убрики:  –азное
ћетки:  



 

ƒобавить комментарий:
“екст комментари€: смайлики

ѕроверка орфографии: (найти ошибки)

ѕрикрепить картинку:

 ѕереводить URL в ссылку
 ѕодписатьс€ на комментарии
 ѕодписать картинку